Vous vous demandez si l’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) peut financer vos panneaux solaires ? Vous avez raison de poser la question : la bonne information au départ évite des démarches inutiles et accélère votre projet. Ce guide vous explique, de manière claire et à jour, ce que l’éco-PTZ permet (ou non), comment en bénéficier pas à pas, et quelles alternatives existent pour un projet photovoltaïque.
Éco-PTZ & panneaux solaires : en bref
- Photovoltaïque (PV) : non éligible à l’éco-PTZ — le dispositif finance des travaux thermiques, pas la production d’électricité
- Panneaux thermique et hybride : éligibles sous conditions, avec entreprises RGE obligatoires
- Montants : de 7 000 € (action simple sur parois vitrées) à 50 000 € (rénovation globale)
- Durées : 15 ans maximum (standard), 20 ans pour rénovation globale
- Délai de réalisation : 3 ans après l’octroi du prêt pour terminer les travaux
- Projet photovoltaïque : orientez-vous vers la prime à l’autoconsommation, la vente du surplus (OA), l’exonération d’IR et les aides locales
Réponse rapide
Non, l’éco-PTZ ne finance pas l’installation de panneaux photovoltaïques. Ce prêt à taux zéro concerne des travaux de rénovation énergétique comme l’isolation, le chauffage ou la production d’eau chaude sanitaire (ECS). Il peut financer le solaire thermique et certains projets hybrides, mais uniquement si les travaux sont réalisés par des entreprises RGE et répondent aux critères techniques en vigueur.
L’éco-PTZ : définition et principes
L’éco-prêt à taux zéro est un prêt sans intérêt distribué par des banques conventionnées avec l’État. Il sert à financer des travaux de rénovation énergétique dans un logement construit depuis plus de deux ans à la date de début des travaux et utilisé comme résidence principale. Ce dispositif s’adresse aux propriétaires occupants, aux bailleurs et aux copropriétés.
Les points clés du dispositif :
- Sans condition de ressources : accessible à tous, sous réserve de capacité de remboursement
- Montants : de 7 000 € à 50 000 € selon le type de travaux
- Durées : 15 ans maximum (standard), 20 ans pour rénovation globale
- Cumul possible : avec MaPrimeRénov’, les aides Anah, les Certificats d’Économies d’Énergie (CEE), le PTZ accession
- Exigence : travaux obligatoirement réalisés par des entreprises RGE
- Trois types d’éco-PTZ : individuel (propriétaire occupant ou bailleur), copropriété (syndicat de copropriétaires) et complémentaire (dans les 5 ans du premier prêt)
Deux approches de travaux possibles
Vous pouvez construire votre projet selon deux logiques. La première consiste à réaliser des actions de travaux (unitaires ou en bouquet de 2, 3 travaux ou plus). La seconde vise une performance énergétique globale avec un gain d’au moins 35% de la performance énergétique ou un gain d’au moins 2 classes sur le Diagnostic de Performance Énergétique (DPE), démontré après audit énergétique.
Panneaux photovoltaïques vs thermiques vs hybrides : qui est éligible ?
Il faut bien distinguer trois types de panneaux solaires :
| Type de panneau | Fonction | Éligibilité éco-PTZ |
| Photovoltaïque (PV) | Produit de l’électricité | ❌ Non éligible |
| Thermique | Produit de la chaleur (ECS, chauffage) | ✅ Éligible avec RGE |
| Hybride (PVT, aérovoltaïque) | Produit électricité + chaleur | ⚠️ Composante thermique éligible en bouquet (conditions RGE) |
Conseil pratique : si votre priorité est de réduire vos dépenses de chauffage ou d’eau chaude, une approche centrée sur la performance thermique sera souvent la plus efficace. Cela peut passer par un chauffe-eau solaire individuel (CESI), un système solaire combiné (SSC) pour le chauffage et l’eau chaude, ou même un couplage entre une pompe à chaleur et du solaire. Nos conseillers peuvent valider ce choix avec vous selon votre situation.
PTZ (accession) vs éco-PTZ (rénovation) : à ne pas confondre
Le PTZ classique (prêt à taux zéro « accession ») finance l’achat d’un logement sous conditions de ressources. L’éco-PTZ finance des travaux de rénovation énergétique. Ce sont deux dispositifs différents qui n’ont pas le même objet.
- PTZ accession : achat immobilier (neuf ou ancien), destiné aux primo-accédants sous plafonds de ressources
- Éco-PTZ rénovation : travaux thermiques (isolation, chauffage/ECS, énergies renouvelables), sans condition de ressources
À savoir : vous pouvez cumuler un PTZ accession avec un éco-PTZ si vous achetez un logement à rénover. Dans ce cas, vous pouvez demander l’éco-PTZ lors de l’élaboration de votre plan de financement en fournissant une attestation sur l’honneur. Les devis et justificatifs détaillés pourront être fournis ultérieurement, au plus tard à la date de versement du prêt.
BON À SAVOIR
les panneaux photovoltaïques ne sont finançables ni par le PTZ accession, ni par l’éco-PTZ rénovation.
Travaux éligibles : actions et performance globale
Actions de travaux (unitaires ou en bouquet)
Isolation thermique :
- Toiture et combles
- Murs donnant sur l’extérieur (isolation par l’intérieur ITI ou par l’extérieur ITE)
- Parois vitrées et portes donnant sur l’extérieur (notamment remplacement du simple vitrage)
- Planchers bas
Chauffage et eau chaude sanitaire :
- Installation, régulation ou remplacement de systèmes de chauffage éventuellement associés à des systèmes de ventilation économiques et performants
- Production d’eau chaude sanitaire performante
- Pompe à chaleur (PAC) air-eau ou géothermique
- Chaudière haute performance (hors fioul)
- Raccordement à un réseau de chaleur
Équipements utilisant des énergies renouvelables :
- Installation d’équipements de chauffage utilisant une source d’énergie renouvelable (poêle ou chaudière bois, par exemple)
- Installation d’équipements de production d’eau chaude sanitaire utilisant une source d’énergie renouvelable
- Solaire thermique : chauffe-eau solaire individuel (CESI), système solaire combiné (SSC)
- Composante thermique des systèmes hybrides
BON À SAVOIR
il est généralement plus efficace de commencer par bien isoler et ventiler votre logement avant de changer les systèmes de production de chauffage et d’eau chaude.
Performance énergétique globale (PEG)
L’objectif est d’atteindre au moins 35 % de gain de performance énergétique pour l’ensemble du logement, ou un gain d’au moins 2 classes sur le DPE. Ce résultat doit être démontré après un audit énergétique réalisé par un professionnel certifié (architecte ayant suivi une formation spécifique, professionnel RGE, bureau d’études qualifié).
L’audit énergétique est obligatoire pour la rénovation globale. Le professionnel choisi ne peut pas sous-traiter la réalisation de cet audit. Les travaux doivent être conformes à ceux de MaPrimeRénov’ Parcours accompagné (anciennement MaPrimeRénov’ Rénovation d’ampleur).
Concrètement, cela suppose souvent un bouquet de travaux qui combine par exemple l’isolation des murs et de la toiture, une pompe à chaleur et du solaire thermique pour obtenir une réduction durable et significative de la consommation.
Point de vigilance : le seuil de 35% ou les 2 classes DPE concernent la performance globale du logement. Ces critères ne s’appliquent pas aux actions unitaires prises isolément.
Travaux de réhabilitation d’assainissement non collectif
L’éco-PTZ peut également financer des travaux de réhabilitation de systèmes d’assainissement non collectifs par des dispositifs ne consommant pas d’énergie et respectant certains critères techniques.
Montants, durées et versements : comment cela fonctionne ?
Les montants selon le type de projet
| Type de projet | Montant maximum |
| 1 action sur parois vitrées | 7 000 € |
| 1 action d’une autre nature | 15 000 € |
| Bouquet de 2 travaux | 25 000 € |
| Bouquet de 3 travaux ou plus | 30 000 € |
| Performance énergétique globale | 50 000 € |
Durée de remboursement
- 15 ans maximum pour les actions de travaux (unitaires ou en bouquet)
- 20 ans maximum pour les projets de rénovation globale
Le remboursement s’effectue tous les mois sur toute la durée de la période choisie.
Modalités de versement
Le versement de l’éco-PTZ peut s’effectuer de deux façons :
- En une seule fois sur la base du descriptif et des devis détaillés des travaux à réaliser
- En plusieurs fois sur la base des factures de travaux réalisés transmises au fur et à mesure jusqu’à la date de clôture de l’éco-PTZ
Éco-PTZ complémentaire
Jusqu’au 31 décembre 2027, vous pouvez bénéficier d’un éco-PTZ complémentaire pour financer d’autres travaux éligibles. La demande doit être faite dans un délai de 5 ans à partir de la date d’émission de l’offre du premier éco-PTZ.
Plafonds cumulés :
- La somme des montants de l’éco-PTZ initial et de l’éco-PTZ complémentaire peut atteindre au maximum 30 000 € (pour des actions de travaux)
- Ou au maximum 50 000 € si au moins un des deux éco-PTZ finance une rénovation globale
À retenir : l’acceptation de votre dossier dépend des critères internes de chaque banque. Elles examinent la qualité du dossier, votre capacité de remboursement (analyse de votre endettement préalable et de votre solvabilité) et appliquent leur propre politique de risque.
Démarches & formulaires : le pas-à-pas
Les 5 étapes clés
1. Choisir les travaux et obtenir des devis RGE
Contactez des entreprises certifiées RGE (Reconnu Garant de l’Environnement). Vous pouvez trouver ces entreprises sur l’annuaire France Rénov. Les devis doivent détailler la nature des travaux, les performances attendues, les critères techniques respectés et l’estimation des gains énergétiques.
Pour définir les travaux les plus utiles et les plus rentables, faites-vous accompagner gratuitement par un conseiller France Rénov’ au 0 808 800 700 (du lundi au vendredi de 9h à 18h, service et appel gratuits).
2. Récupérer et remplir les formulaires
Vous devez obtenir deux types de formulaires auprès de votre banque conventionnée ou via les sites officiels (Service Public, Ministère de la Transition Écologique) :
- Formulaire « Emprunteur » (individuel ou copropriété selon votre situation)
- Formulaire « Entreprise » (différent selon le type de travaux : actions de rénovation, performance globale ou assainissement)
Les formulaires existent en version papier et en version dynamique (remplissable en ligne), mais doivent toujours être imprimés et signés. Les formulaires diffèrent également selon que votre logement est situé en métropole ou dans les départements d’outre-mer (Guadeloupe, Guyane, Martinique, Mayotte, La Réunion).
Depuis 2015, c’est l’entreprise RGE qui atteste directement de l’éligibilité des travaux sur le formulaire « Entreprise ». La banque vérifie uniquement l’éligibilité formelle du dossier et votre solvabilité. En cas de déclaration erronée, l’entreprise est passible d’une amende égale à 10% du montant des travaux indûment déclarés éligibles.
3. Constituer et déposer le dossier complet en banque
Transmettez votre dossier complet à une banque conventionnée. Il comprend :
Documents côté emprunteur :
- Pièce d’identité
- Justificatif de domicile
- Preuve que le logement est votre résidence principale (ou sera loué comme résidence principale dans les 6 mois suivant la fin des travaux pour les bailleurs)
- Formulaire « Emprunteur » complété et signé
- Pour la performance énergétique globale : copie de l’audit énergétique
Documents fournis par l’entreprise RGE :
- Formulaire « Entreprise » complété et signé
- Devis détaillés des travaux
- Attestation RGE et qualification dans le domaine des travaux concernés
- Fiches techniques des équipements (performances, critères techniques)
- Estimation des gains énergétiques
4. Instruction par la banque
La banque examine votre dossier et décide, comme pour toute demande de prêt, de vous prêter la somme demandée en fonction de votre endettement préalable et de votre capacité à rembourser. Elle vérifie également la conformité formelle du dossier (formulaires complétés, entreprise RGE, éligibilité du projet).
5. Réalisation des travaux et transmission des justificatifs
Une fois le prêt accordé et débloqué, vous disposez d’un délai de 3 ans pour réaliser l’intégralité des travaux. À la fin du chantier, vous devez transmettre à la banque tous les justificatifs dans un délai de 3 ans à partir de la date d’octroi de l’éco-PTZ :
- Factures détaillées des travaux réalisés
- Attestations de fin de travaux
- Formulaire « Entreprise » mis à jour si la nature, le montant des travaux ou l’entreprise ont évolué après l’émission de l’offre de prêt
Demande d’allongement du délai de réalisation
Vous pouvez demander un allongement du délai de 3 ans au plus tard 3 mois avant l’expiration dans les cas suivants (liste limitative) :
- Force majeure ayant une incidence sur la réalisation des travaux
- Maladie ou accident ayant entraîné une incapacité temporaire de travail d’au moins 3 mois
- Décès
- Procédure contentieuse liée à la réalisation des travaux
- Reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle ou technologique
La demande doit être motivée et accompagnée d’un justificatif. Sans réponse dans les 2 mois, la demande est considérée comme rejetée et les avantages financiers de l’éco-PTZ sont perdus pour les travaux non terminés.
Check-list complète du dossier
Côté emprunteur :
- ✅ Pièce d’identité
- ✅ Justificatif de domicile
- ✅ Preuve de résidence principale (ou engagement de location)
- ✅ Formulaire « Emprunteur » complété et signé
- ✅ Dernier avis d’imposition (pour certaines banques)
- ✅ Pour la PEG : copie de l’audit énergétique
Côté entreprise RGE :
- ✅ Formulaire « Entreprise » complété et signé
- ✅ Devis détaillés
- ✅ Attestation RGE valide et qualification dans le domaine
- ✅ Fiches techniques des équipements
- ✅ Performances détaillées
- ✅ Estimation des gains énergétiques
CONSEIL MON KIT SOLAIRE
nos équipes peuvent vous orienter vers des installateurs QualiPV RGE pour le solaire thermique et vérifier les pièces clés de votre dossier avant dépôt en banque.
Cumul avec MaPrimeRénov’ : la procédure simplifiée
Depuis 2022, vous pouvez cumuler l’éco-PTZ avec MaPrimeRénov’ (avec ou sans Parcours accompagné) pour financer le reste à charge de vos travaux. Une procédure simplifiée a été mise en place :
Comment ça marche :
- Vous déposez d’abord votre demande MaPrimeRénov’ auprès de l’Anah
- Une fois votre dossier accepté, vous recevez une notification d’accord de l’Anah
- Vous présentez cette notification à votre banque avec votre demande d’éco-PTZ
- La banque n’a plus qu’à analyser votre solvabilité (capacité de remboursement) sans vérifier l’éligibilité technique des travaux, déjà validée par l’Anah
Important : dans ce cas, le montant de l’éco-PTZ ne peut pas dépasser le reste à charge calculé par l’Anah et figurant sur la notification.
Cette procédure simplifie considérablement les démarches et accélère l’instruction de votre dossier.
Banques conventionnées : à qui s’adresser ?
Seuls les établissements de crédit, sociétés de financement et sociétés de tiers-financement signataires d’une convention avec l’État sont habilités à distribuer l’éco-PTZ. De nombreuses banques, nationales et régionales, font partie du dispositif.
Banques conventionnées (liste non exhaustive) :
- BNP Paribas
- Crédit Agricole
- Société Générale
- Banque Populaire
- Crédit Mutuel
- La Banque Postale
- Caisse d’Épargne
- Et de nombreux autres établissements régionaux
La liste exhaustive et actualisée est publiée par la SGFGAS (Société de Gestion des Financements et de la Garantie de l’Accession Sociale à la propriété) à l’adresse : https://www2.sgfgas.fr/web/site-public/etablissements-affilies
En pratique : commencez par votre banque habituelle, qui connaît déjà votre situation financière. Si elle ne peut pas vous aider ou si les conditions ne vous conviennent pas, sollicitez 2 à 3 autres établissements pour comparer les offres (durée proposée, modalités de versement, différé éventuel).
Éco-PTZ et copropriété : l’essentiel
Éco-PTZ copropriété (collectif)
En copropriété, le syndicat de copropriétaires peut demander un éco-PTZ copropriété pour financer des travaux de rénovation énergétique sur :
- Les parties communes (toiture, façades, isolation des murs extérieurs, réseau de chaleur, etc.)
- Les parties privatives d’intérêt collectif (selon le règlement de copropriété)
Points clés :
- Un seul éco-PTZ copropriété par bâtiment
- Le projet doit être voté en Assemblée Générale
- Le syndic pilote la constitution du dossier (devis, formulaires, justificatifs)
- Le montant est calculé dans la limite du plafond multiplié par le nombre de logements concernés
- Seuls les copropriétaires de logements utilisés ou destinés à être utilisés comme résidence principale peuvent participer
- Le syndicat de copropriétaires, en tant qu’emprunteur, assure le remboursement périodique du prêt selon les clés de répartition
Éco-PTZ individuel en copropriété
Si le syndicat ne demande pas d’éco-PTZ copropriété, un copropriétaire peut solliciter un éco-PTZ individuel pour financer sa quote-part des travaux votés en AG. Il remet à la banque les mêmes pièces justificatives déposées par la copropriété.
Cumul possible : un copropriétaire peut cumuler sa participation à l’éco-PTZ copropriété avec un éco-PTZ individuel pour des travaux dans son propre logement (selon conditions de plafonds).
Référence utile : l’ANIL (Agence Nationale pour l’Information sur le Logement) publie des fiches pratiques qui détaillent les règles pour les AG, les parties communes et les parties privatives. Consultez www.anil.org
Obligations et situations particulières
Obligations pendant le remboursement
Tant que l’éco-PTZ n’est pas intégralement remboursé, vous devez respecter certaines obligations :
Le logement ne peut pas :
- Être transformé en local commercial ou professionnel
- Être mis en location saisonnière
- Être utilisé comme résidence secondaire
Pour les bailleurs : le logement doit être loué comme résidence principale dans les 6 mois suivant la fin des travaux.
Le non-respect de ces obligations entraîne le remboursement intégral du capital restant dû. Toute survenance de ces situations doit être signalée sans délai à votre établissement de crédit.
En cas de vente du logement
La vente d’un logement ayant bénéficié d’un éco-PTZ entraîne le remboursement intégral du capital restant dû, au plus tard lors de l’accomplissement des formalités de publicité foncière de vente.
Vous devez déclarer la vente à votre banque dès la signature de l’acte authentique qui la constate.
En cas de destruction du logement
Si votre logement est détruit avant le remboursement complet de l’éco-PTZ, le maintien du prêt est conditionné à sa reconstruction dans un délai de 4 ans à partir de la date du sinistre.
Autres aides cumulables avec l’éco-PTZ
L’éco-PTZ peut se cumuler avec de nombreuses autres aides pour optimiser le financement de votre projet :
| Aide | Description |
| MaPrimeRénov’ | Subvention de l’État (avec ou sans Parcours accompagné) – procédure simplifiée pour le cumul |
| Certificats d’Économies d’Énergie (CEE) | Primes énergie versées par les fournisseurs d’énergie |
| Aides de l’Anah | Selon conditions de ressources |
| Aides des collectivités territoriales | Dispositifs locaux (régions, départements, communes) |
| PTZ accession | Pour l’achat d’un logement à rénover (sous conditions de ressources) |
| TVA à taux réduit 5,5% | Sur les travaux éligibles à l’éco-PTZ |
| Exonération de taxe foncière | Possible selon les communes (délibération locale) |
Vous pouvez simuler vos aides sur le site officiel France Rénov’ pour connaître et estimer le montant total des aides financières dont vous pouvez bénéficier.
Votre projet est photovoltaïque ? Les financements alternatifs
Le photovoltaïque n’est pas finançable par l’éco-PTZ, mais d’autres dispositifs existent pour soutenir votre projet de production d’électricité solaire :
| Aide | Description | Conditions |
| Prime à l’autoconsommation | Prime versée en une fois pour les installations en autoconsommation avec vente du surplus | Barèmes évolutifs selon la puissance (consultez les sources officielles) |
| Obligation d’Achat (OA) | Vente du surplus à prix régulé sur 20 ans | Tarifs trimestriels publiés par arrêté (consultez les tarifs en vigueur) |
| Exonération d’impôt sur le revenu | Revenus de la vente d’électricité non imposables | Installation ≤ 3 kWc raccordée au réseau en deux points maximum, sur résidence principale |
| TVA à taux réduit 10% | Sur les installations photovoltaïques | Puissance ≤ 3 kWc |
| Aides locales | Dispositifs des collectivités territoriales | Variables selon les régions, départements et communes |
Transparence : les montants de la prime à l’autoconsommation et les tarifs d’achat obligatoire évoluent régulièrement (révisions trimestrielles). Fiez-vous toujours aux pages officielles de la CRE (Commission de Régulation de l’Énergie) et du Ministère de la Transition Écologique pour obtenir les chiffres à jour. Nos conseillers peuvent vérifier avec vous les valeurs en vigueur au moment de votre projet.
À lire aussi chez Mon Kit Solaire : Prime à l’autoconsommation (guide 2025), Aides locales photovoltaïque, Autorisations d’urbanisme, Rentabilité d’un kit solaire, Dimensionnement de votre installation, Kits d’autoconsommation, Contact/Devis personnalisé.
Mises à jour 2025 : ce qui change
L’éco-PTZ connaît des évolutions périodiques avec des prolongations et des ajustements réglementaires. Le dispositif a été prolongé jusqu’au 31 décembre 2027 pour l’éco-PTZ initial et l’éco-PTZ complémentaire.
Les articulations avec MaPrimeRénov’ évoluent également, notamment avec la procédure simplifiée qui facilite le cumul pour financer le reste à charge. Les plafonds et les critères techniques des travaux éligibles sont actualisés régulièrement par arrêtés ministériels.Côté photovoltaïque, les primes à l’autoconsommation et les tarifs d’Obligation d’Achat sont mis à jour chaque trimestre par la Commission de Régulation de l’Énergie.
