Vous vous demandez si l’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) peut financer vos panneaux solaires ? Coupons le suspense tout de suite : non, l’éco-PTZ ne finance pas les panneaux photovoltaïques. Ce prêt à taux zéro cible les travaux de rénovation énergétique, comme l’isolation, le chauffage ou la production d’eau chaude sanitaire.
Le solaire thermique et certains systèmes hybrides sont éligibles, sous conditions. Et si votre projet est photovoltaïque, il existe des alternatives concrètes pour réduire votre reste à charge. Ce guide fait le point, sans langue de bois.
📌 Ce qu’il faut retenir
- L’éco-PTZ ne finance pas les panneaux photovoltaïques : le dispositif est réservé aux travaux thermiques, pas à la production d’électricité.
- Panneaux thermiques et hybrides : éligibles sous conditions, avec intervention obligatoire d’une entreprise RGE (Reconnu Garant de l’Environnement).
- Montants : de 7 000 € (action sur parois vitrées) à 50 000 € (rénovation globale), sans condition de ressources.
- Durées : 15 ans maximum pour les actions de travaux, 20 ans pour la rénovation globale.
- Délai de réalisation : 3 ans après l’octroi du prêt pour terminer l’ensemble des travaux.
- Projet photovoltaïque : orientez-vous vers la prime à l’autoconsommation, la vente du surplus, l’exonération d’IR et les aides locales.
L’éco-PTZ : définition et principes
L’éco-prêt à taux zéro est un prêt sans intérêt distribué par des banques conventionnées avec l’État. Son rôle : financer des travaux de rénovation énergétique dans un logement construit depuis plus de deux ans, utilisé comme résidence principale.
Trois catégories de bénéficiaires peuvent y prétendre : les propriétaires occupants, les propriétaires bailleurs et les syndicats de copropriétaires. Pas de condition de ressources. Seule votre capacité de remboursement est évaluée par la banque.
Les caractéristiques à retenir :
- Montants : de 7 000 € à 50 000 € selon le type de travaux
- Durées : 15 ans maximum (standard), 20 ans pour la rénovation globale
- Cumul possible : avec MaPrimeRénov’, les aides de l’Anah, les Certificats d’Économies d’Énergie (CEE) et le PTZ accession
- Exigence : travaux réalisés par des entreprises RGE
- Trois types d’éco-PTZ : individuel, copropriété et complémentaire (dans les 5 ans du premier prêt)
Deux approches de travaux possibles
Votre projet peut suivre deux logiques.
La première : des actions de travaux, seule ou en bouquet (2, 3 travaux ou plus). La seconde : une performance énergétique globale (PEG) avec un gain d’au moins 35 % ou un saut d’au moins 2 classes sur le Diagnostic de Performance Énergétique (DPE).
La PEG nécessite un audit énergétique réalisé par un professionnel certifié. On y revient plus loin dans ce guide.
Panneaux photovoltaïques, thermiques et hybrides : qui est éligible à l’éco-PTZ ?
C’est la question que pose 90 % des visiteurs de cette page. Voici ce que le dispositif accepte selon le type de panneau solaire :
| Type de panneau | Fonction | Éligibilité éco-PTZ |
|---|---|---|
| Photovoltaïque (PV) | Produit de l’électricité | ❌ Non éligible |
| Thermique | Produit de la chaleur (ECS, chauffage) | ✅ Éligible avec RGE |
| Hybride (PVT, aérovoltaïque) | Produit électricité + chaleur | ⚠️ Composante thermique éligible en bouquet (conditions RGE) |
Si votre objectif est de réduire vos dépenses de chauffage ou d’eau chaude, un chauffe-eau solaire individuel (CESI) ou un système solaire combiné (SSC) entre pleinement dans le cadre de l’éco-PTZ.
Les panneaux hybrides (PVT, aérovoltaïque) : quelle part est éligible ?
Un panneau hybride produit à la fois de l’électricité et de la chaleur. Seule la composante thermique est éligible à l’éco-PTZ. La partie qui génère de l’électricité ne l’est pas.
Cas concret : vous installez un système PVT qui chauffe votre eau sanitaire tout en produisant de l’électricité. Seule la fonction production d’eau chaude est prise en compte dans votre dossier éco-PTZ. Le devis doit distinguer clairement les deux composantes.
Pour qu’un projet hybride soit éligible, trois conditions doivent être réunies :
- L’installation est réalisée par un professionnel RGE
- La composante thermique fait partie d’un bouquet de travaux ou d’une rénovation globale
- Le devis détaille séparément la partie thermique et la partie électrique
Si votre priorité est la chaleur (eau chaude, chauffage), le solaire thermique pur (CESI, SSC) reste souvent la voie la plus directe pour constituer un dossier éco-PTZ solide.
PTZ accession vs éco-PTZ rénovation : à ne pas confondre
La confusion revient souvent. Ces deux prêts à taux zéro n’ont pas le même objet. Le PTZ classique (dit « accession ») finance l’achat d’un logement. L’éco-PTZ finance des travaux de rénovation énergétique sur un logement existant.
| Critère | PTZ Accession | Éco-PTZ Rénovation |
|---|---|---|
| Objet | Achat d’un logement (neuf ou ancien) | Travaux de rénovation énergétique |
| Bénéficiaires | Primo-accédants | Propriétaires occupants, bailleurs, copropriétés |
| Condition de ressources | Oui (plafonds de revenus) | Non |
| Montant maximum | Variable selon la zone géographique | 50 000 € (rénovation globale) |
| Panneaux PV éligibles | Non | Non |
| Cumul possible | Oui, avec l’éco-PTZ | Oui, avec le PTZ accession |
BON À SAVOIR
Vous pouvez cumuler un PTZ accession avec un éco-PTZ si vous achetez un logement ancien à rénover. Dans ce cas, une attestation sur l’honneur suffit au moment de la demande. Les devis et justificatifs détaillés peuvent être transmis ultérieurement, au plus tard à la date de versement du prêt. Ni l’un ni l’autre ne finance des panneaux photovoltaïques.
Travaux éligibles à l’éco-PTZ : la liste complète
Ces actions doivent être réalisées par un professionnel RGE.
Isolation thermique :
- Toiture et combles
- Murs donnant sur l’extérieur (isolation par l’intérieur ou par l’extérieur)
- Parois vitrées et portes donnant sur l’extérieur (remplacement du simple vitrage notamment)
- Planchers bas
Chauffage et eau chaude sanitaire :
- Installation, régulation ou remplacement de systèmes de chauffage performants, éventuellement associés à une ventilation double flux
- Production d’eau chaude sanitaire (ECS) performante
- Pompe à chaleur (PAC) air-eau ou géothermique
- Chaudière haute performance (hors fioul)
- Raccordement à un réseau de chaleur
Équipements utilisant des énergies renouvelables :
- Poêle ou chaudière bois
- Chauffe-eau solaire individuel (CESI)
- Système solaire combiné (SSC) pour le chauffage et l’eau chaude
- Composante thermique des systèmes hybrides (PVT, aérovoltaïque)
Assainissement non collectif :
- Réhabilitation de systèmes d’assainissement non collectifs par des dispositifs ne consommant pas d’énergie
À NOTER
Bien isoler et ventiler votre logement avant de changer les systèmes de production de chauffage donne de meilleurs résultats sur la performance énergétique globale. C’est une règle de bon sens que beaucoup oublient dans la précipitation.
Performance énergétique globale (PEG) : les conditions spécifiques
Pour bénéficier de l’éco-PTZ en « performance globale », votre projet doit atteindre au moins 35 % de gain de performance énergétique sur l’ensemble du logement, ou un gain d’au moins 2 classes sur le DPE.
Ce résultat doit être démontré par un audit énergétique réalisé par un professionnel certifié : architecte ayant suivi une formation spécifique, professionnel RGE ou bureau d’études qualifié. L’audit ne peut pas être sous-traité.
En pratique, cela suppose un bouquet de travaux : isolation des murs et de la toiture, pompe à chaleur, solaire thermique. Le seuil de 35 % s’applique à la performance globale du logement, pas à chaque action prise isolément.
Les travaux doivent être conformes à ceux de MaPrimeRénov’ Parcours accompagné.
L’audit énergétique : à quoi ça sert et quand est-il obligatoire ?
L’audit énergétique est une analyse complète des déperditions thermiques de votre logement. Réalisé par un professionnel certifié, il identifie les points faibles de votre habitation et propose un plan d’action chiffré.
Quand est-il obligatoire ?
Uniquement pour la rénovation globale (PEG). Pour une action unitaire ou un bouquet classique, il n’est pas requis, mais il reste utile pour bien dimensionner votre projet et éviter les mauvaises surprises.
Qui le réalise ?
- Un professionnel RGE qualifié
- Un architecte ayant suivi une formation spécifique
- Un bureau d’études certifié
Le professionnel choisi ne peut pas sous-traiter l’audit. Comptez entre 200 et 500 € selon la taille et la complexité du logement.
Ce que l’audit vous apporte :
- L’identification des bouquets de travaux les plus pertinents pour votre logement
- La validation du gain énergétique attendu (les 35 % ou les 2 classes DPE)
- Le dimensionnement précis des équipements à installer
- Un plan d’action hiérarchisé
Demandez l’audit avant de solliciter des devis de travaux. C’est lui qui orientera votre projet, pas l’inverse.
À NOTER
L’audit énergétique n’est pas la même chose que le DPE. Le DPE est une photographie de la performance de votre logement. L’audit, c’est le plan d’action avec des préconisations de travaux chiffrées. Vous pouvez trouver un auditeur certifié près de chez vous sur le site France Rénov’.
À lire également : Capacité de stockage batterie solaire : comment bien dimensionner son installation ?
Montants éco-PTZ, durées et modalités de remboursement
Le montant de votre éco-PTZ dépend du nombre et de la nature des travaux engagés.
Les montants selon le type de projet
| Type de projet | Montant maximum |
|---|---|
| 1 action sur parois vitrées | 7 000 € |
| 1 action d’une autre nature | 15 000 € |
| Bouquet de 2 travaux | 25 000 € |
| Bouquet de 3 travaux ou plus | 30 000 € |
| Performance énergétique globale | 50 000 € |
Durée de remboursement : 15 ou 20 ans ?
La durée maximale est de 15 ans pour les actions de travaux (unitaires ou en bouquet) et de 20 ans pour les projets de rénovation globale. Le remboursement s’effectue chaque mois sur toute la période choisie.
Un exemple concret, parce que les chiffres abstraits ne parlent à personne : pour un projet isolation + pompe à chaleur à 25 000 €, financé sur 15 ans, vous remboursez environ 139 €/mois sans payer le moindre intérêt. Sur 20 ans, c’est environ 104 €/mois.
Modalités de versement
L’éco-PTZ peut être versé de deux façons :
- En une seule fois, sur la base du descriptif et des devis détaillés
- En plusieurs fois, sur la base des factures transmises au fur et à mesure, jusqu’à la date de clôture du prêt
Éco-PTZ complémentaire
À NOTER : jusqu’au 31 décembre 2027, vous pouvez demander un éco-PTZ complémentaire pour financer d’autres travaux éligibles. La demande doit intervenir dans un délai de 5 ans à partir de l’offre du premier éco-PTZ. La somme cumulée ne peut pas dépasser 30 000 € pour les actions de travaux, ou 50 000 € pour la rénovation globale.
Démarches et formulaires : le pas-à-pas pour obtenir votre éco-PTZ
Voici les 5 étapes pour monter votre dossier.
Étape 1 : choisir un professionnel RGE et obtenir des devis détaillés.
Le professionnel doit être certifié RGE pour chaque type de travaux concerné. Demandez au moins deux devis pour comparer.
Étape 2 : faire remplir le formulaire EIAM par l’entreprise RGE.
Le formulaire EIAM (Emprunteur et Entreprise : Description et Attestation de l’Action) est le document central de votre dossier. C’est votre artisan RGE qui le remplit et le signe. Il atteste la nature des travaux, leur conformité et l’engagement du professionnel.
Étape 3 : déposer le dossier auprès d’une banque conventionnée.
Rassemblez le formulaire EIAM, vos devis, une attestation sur l’honneur et vos justificatifs d’identité et de propriété. La banque analysera votre dossier et votre capacité de remboursement.
Étape 4 : signer l’offre de prêt.
Une fois l’accord obtenu, vous signez l’offre et les fonds sont débloqués selon les modalités choisies.
Étape 5 : réaliser les travaux dans le délai de 3 ans.
Vous disposez de 3 ans à compter de l’octroi du prêt. En cas de circonstances exceptionnelles, une demande d’allongement est possible auprès de votre banque.
Check-list du dossier éco-PTZ
Avant de vous rendre en banque, vérifiez que vous avez bien :
- ☐ Devis détaillés signés par un professionnel RGE
- ☐ Formulaire EIAM rempli et signé par l’entreprise RGE
- ☐ Attestation sur l’honneur (nature des travaux, situation du logement)
- ☐ Justificatif d’identité
- ☐ Justificatif de propriété du logement
- ☐ Pour la PEG : rapport d’audit énergétique réalisé par un professionnel certifié
- ☐ Tout document complémentaire demandé par la banque
Cumul éco-PTZ et MaPrimeRénov’ : comment ça fonctionne ?
L’éco-PTZ est cumulable avec MaPrimeRénov’, et c’est l’une des combinaisons les plus efficaces pour financer une rénovation thermique. Depuis 2022, la procédure de cumul est simplifiée : les deux dispositifs peuvent être sollicités simultanément, sans plafonnement.
Pour MaPrimeRénov’ Parcours accompagné (rénovation d’ampleur), l’éco-PTZ est le complément naturel pour couvrir le reste à charge après versement de la prime. Vous pouvez vous faire accompagner par Mon Accompagnateur Rénov’ (MAR), un interlocuteur unique qui coordonne vos démarches.
Le cumul est également possible avec :
- Les aides de l’Anah (Agence nationale de l’habitat)
- Les Certificats d’Économies d’Énergie (CEE)
- Le PTZ accession (si achat d’un logement ancien à rénover)
- La TVA réduite à 5,5 % pour les travaux d’amélioration énergétique
Pour cartographier l’ensemble des aides disponibles selon votre situation et votre localisation, contactez un conseiller France Rénov’.
Banques conventionnées : où demander votre éco-PTZ ?
Toutes les banques ne proposent pas l’éco-PTZ. Seules celles ayant signé une convention avec l’État peuvent distribuer ce prêt.
Voici les principaux établissements conventionnés :
- BNP Paribas
- Boursobank
- Caisse d’Épargne
- CIC
- Crédit Agricole
- Crédit Mutuel
- La Banque Postale
- LCL
- Banque Populaire
- Société Générale
Certaines banques proposent des services complémentaires de rénovation énergétique, avec simulation de mensualités ou accompagnement dédié. Comparez les conditions et les délais de traitement avant de déposer votre dossier.
La liste officielle et actualisée est disponible sur le site du ministère de l’Économie.
Éco-PTZ en copropriété : ce qu’il faut savoir
Le dispositif s’applique aux copropriétés sous deux formes distinctes.
Éco-PTZ copropriété (collectif)
Ce prêt est souscrit par le syndicat de copropriétaires pour des travaux sur les parties communes ou les parties privatives d’intérêt collectif : isolation de la toiture de l’immeuble, remplacement de la chaufferie collective, isolation des fenêtres de l’ensemble des logements.
C’est le syndic qui porte le projet et coordonne le dossier auprès de la banque conventionnée. Chaque copropriétaire participe au remboursement à hauteur de sa quote-part.
Éco-PTZ individuel en copropriété
Un copropriétaire peut souscrire un éco-PTZ à titre personnel pour des travaux sur ses parties privatives : remplacement de ses fenêtres, installation d’un système de chauffage individuel performant.
Un copropriétaire peut cumuler un éco-PTZ individuel et l’éco-PTZ collectif souscrit par le syndicat, dans la limite des plafonds en vigueur. Renseignez-vous auprès de votre syndic pour savoir si un éco-PTZ collectif est en cours ou envisagé dans votre immeuble.
Obligations et situations particulières pendant le remboursement
Quelques règles à connaître une fois votre éco-PTZ accordé.
Obligation de résidence principale : pendant toute la durée du prêt, le logement doit rester votre résidence principale, ou celle de votre locataire si vous êtes bailleur.
En cas de vente du logement : l’éco-PTZ doit en principe être remboursé intégralement au moment de la vente. Des conditions de transfert au nouvel acquéreur existent dans de rares cas. Si vous envisagez de vendre dans les prochaines années, intégrez cette donnée dans votre plan de financement.
En cas de destruction du logement : contactez votre banque pour définir les modalités de remboursement anticipé et les éventuelles couvertures d’assurance.
Votre projet est photovoltaïque ? Financer votre installation sans éco-PTZ
Vous êtes arrivé sur cette page en cherchant un financement pour vos panneaux photovoltaïques. L’éco-PTZ ne s’applique pas, c’est établi. Mais ce n’est pas une impasse. Plusieurs leviers permettent de réduire votre reste à charge et de rendre un projet solaire rentable dans des délais raisonnables.
Les 5 solutions pour financer vos panneaux photovoltaïques
| Solution | Montant estimé | Conditions |
|---|---|---|
| Prime à l’autoconsommation | 220 à 1 100 € selon la puissance installée | Raccordement réseau, installation conforme aux critères |
| Vente du surplus (obligation d’achat EDF OA) | Revenus variables selon production et tarif d’achat en vigueur | Contrat signé avec EDF OA, compteur communicant |
| Exonération d’impôt sur le revenu | Exonération totale des revenus de la vente si ≤ 3 kWc | Installation domestique, usage personnel |
| CEE (Certificats d’Économies d’Énergie) | Variable selon la région et l’opérateur | Via un obligé CEE, selon les programmes disponibles |
| Aides régionales et locales | De quelques centaines à plusieurs milliers d’euros | Selon la région, les ressources et les programmes en cours |
Exemple chiffré : un projet PV sans éco-PTZ, combien ça coûte vraiment ?
Prenons un cas concret avec un kit solaire autoconsommation de 3 kWc :
- Coût du kit : environ 4 000 à 6 000 € selon le modèle et les options
- Prime à l’autoconsommation : environ 900 €
- Exonération IR : applicable si la puissance est ≤ 3 kWc
- Économies annuelles sur la facture : entre 400 et 800 € selon l’ensoleillement et votre consommation
- Amortissement estimé : entre 6 et 10 ans
En installant vous-même votre kit panneau solaire, vous supprimez le coût de la main-d’œuvre et accélérez la rentabilité du projet. C’est l’avantage d’un kit pré-assemblé : pas besoin d’être électricien pour le poser.
Pour une solution encore plus simple à brancher, découvrez nos panneaux solaires plug and play, idéaux pour un premier projet sans travaux.
Si vous préférez stocker votre production pour la consommer le soir, les kits solaires avec batterie permettent de gagner en autonomie et de limiter davantage votre dépendance au réseau. Pour choisir la bonne capacité, consultez notre guide sur la façon de bien dimensionner votre installation solaire.
Le crédit travaux classique : une option rapide
Si vous avez besoin d’étaler le coût de votre installation, le crédit travaux classique reste accessible. Il n’offre pas de taux zéro, mais il est rapide à obtenir et n’impose aucune condition liée à la nature des travaux.
Nos conseillers Mon Kit Solaire peuvent vous aider à identifier les aides cumulables selon votre région et la puissance de votre projet. Contactez-nous pour un accompagnement personnalisé.
À lire également : Panneaux solaires plug and play : le guide complet pour produire votre électricité solaire simplement
Autres aides cumulables avec l’éco-PTZ (pour les projets thermiques)
Si votre projet inclut une composante thermique (isolation, PAC, chauffe-eau solaire), vous pouvez additionner plusieurs dispositifs pour réduire votre reste à charge. Pour choisir le bon équipement dès le départ, consultez notre sélection de matériel photovoltaïque.
- MaPrimeRénov’ et aides Anah : cumulables et recommandées, en particulier pour les projets de rénovation globale
- CEE : prime versée directement ou déduite de la facture de travaux, via un fournisseur d’énergie
- TVA réduite à 5,5 % pour les travaux d’amélioration énergétique réalisés par un professionnel
- PTZ accession : cumulable si vous achetez un logement ancien à rénover
- Aides des collectivités locales : variables selon la région et la commune, à vérifier sur France Rénov’
Contactez un conseiller France Rénov’ avant de lancer vos travaux. C’est gratuit, et ça permet d’avoir une vue d’ensemble sur toutes les aides auxquelles vous avez droit.
