Comment financer l'achat de ses panneaux solaires ?

Publié le : 02/06/2022

Sommaire

    Si vous souhaitez installer des panneaux solaires pour consommer votre propre production d’électricité, vous vous êtes certainement posé la question du financement. En effet, si les installations photovoltaïques sont de plus en plus accessibles pour les particuliers, il n’en reste pas moins qu’elles ont un coût. Alors, quelles sont les solutions disponibles pour financer l'achat de vos futurs panneaux solaires ?

    1. Quelles sont les différentes solutions pour financer des panneaux solaires ?

    Pour acheter les panneaux solaires nécessaires pour couvrir tout ou partie de vos besoins en électricité, vous disposez de deux solutions de financement : 

    • Mobiliser votre épargne personnelle

    • Souscrire un prêt auprès d’un organisme financier (tel qu’une banque). 

    Le financement direct

    La première des solutions pour devenir propriétaire d’une installation photovoltaïque est d’acheter vos panneaux, onduleurs etc… grâce à vos économies

    En effet, si vous vous êtes constitué une épargne suffisante et disponible, vous pouvez acquérir directement tout le matériel indispensable pour produire votre propre électricité. Vous éviterez ainsi de nombreuses démarches auprès des banques, ne serez pas soumis à des taux d’intérêts etc… 

    Toutefois, si intéressante soit-elle, cette solution n’est pas toujours possible. Selon la puissance et le dimensionnement des projets d’installations photovoltaïques, le coût peut grandement varier et atteindre des sommes importantes. C’est la raison pour laquelle de nombreux foyers français ont recours à l’emprunt bancaire pour financer leur installation photovoltaïque.

    L’emprunt

    Pour faciliter l’acquisition d’une installation solaire par des particuliers qui n’auraient pas les fonds propres nécessaires, il est également possible de recourir à l’emprunt. Dans ce cas, plusieurs options s’offrent à vous : 

    • Vous pouvez vous adresser directement à votre banque habituelle ou à des banques concurrentes ;

    • Vous pouvez solliciter d’autres partenaires financiers (organismes de prêts par exemple), spécialisés dans les emprunts liés aux travaux énergétiques.

    Toutefois, quelle que soit votre option, n’hésitez pas à demander des simulations à plusieurs organismes. Vous pourrez ainsi les comparer et déterminer quelle solution est la plus appropriée pour votre projet. 

    LE SAVIEZ-VOUS

    Il est tout à fait possible d’opter pour une solution hybride : vous pouvez ainsi choisir de mobiliser une partie de votre épargne et souscrire un emprunt pour financer le reste de la somme dûe. 

    2. Quel prêt panneau solaire souscrire pour financer votre installation ?

    Comme de nombreux français, vous souhaitez souscrire un prêt travaux solaire pour financer l’achat de vos panneaux photovoltaïques, vos onduleurs etc… ? 

    Sachez que deux formes de prêts travaux sont envisageables dans ce cadre : 

    • Avoir recours à un crédit personnel ;

    • Souscrire un crédit affecté, exclusivement dédié au projet d’installation photovoltaïque.

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    LE SAVIEZ-VOUS

    Assimilables à un crédit à la consommation, ces prêts travaux sont généralement plafonnés à un montant de 75.000 euros et doivent, dans la majorité des cas, être remboursés dans les 120 mois suivant la souscription du prêt (soit une durée de remboursement de 10 maximum). 

    Souscrire un prêt personnel

    Pour accéder à l’autoproduction et l’autoconsommation électrique en installant une centrale photovoltaïque sur votre toit, vous pouvez souscrire un prêt personnel

    Dans cette configuration, l’organisme prêteur (banque ou autre) vous octroie un crédit du montant de votre choix, dont vous disposez à votre guise. 

    Ainsi, avec l’argent qui vous est prêté et versé sur votre compte, vous pouvez engager des dépenses spécifiquement dédiées à l’installation photovoltaïque : acheter vos panneaux solaires, les onduleurs, une batterie le cas échéant…

    Mais vous avez la liberté de pointer vos dépenses vers d’autres postes, plus annexes. Il peut par exemple s’agir de l’élagage d’arbres qui pourrait porter une ombre sur les panneaux…

    Souscrire un crédit affecté

    Vous souhaitez recourir au crédit pour financer votre installation solaire, et uniquement elle ? Et si vous faisiez le choix de souscrire un crédit affecté ? 

    Sécurisant et meilleur marché, ce système est en effet souvent privilégié par les porteurs de projet photovoltaïque

    Dans cette configuration, l’organisme prêteur débloque les fonds uniquement dédiés à l’installation photovoltaïque. Il verse ensuite intégralement les sommes prêtées au prestataire que vous aurez choisi pour vous accompagner dans votre projet solaire.

    Prenons un exemple : vous sollicitez un crédit affecté pour acquérir un kit solaire en autoconsommation auprès de Mon Kit Solaire. 

    L’organisme vous accordant le prêt versera directement, dans ce cadre, le montant de votre achat de matériel (panneaux solaires, onduleurs, fixations etc…) à Mon Kit Solaire.   

    Deux avantages principaux font souvent pencher la balance vers ce type de prêt : 

    • C’est un prêt sécurisant et sécurisé : en cas de défaillance de votre prestataire ou en cas de non réalisation de votre projet, le prêt est automatiquement annulé ;
       
    • C’est un prêt plus avantageux financièrement : les taux d’intérêts pratiqués ici sont bien souvent plus bas que ceux constatés dans le cadre d’un prêt personnel.  

    En revanche, ce système est un peu plus lourd administrativement : vous devez impérativement motiver vos besoins financiers par divers justificatifs : devis, factures etc…  

    Procéder à un rachat de crédits

    Vous faites partie d’un des nombreux ménages qui ont déjà deux crédits en cours de remboursement (un crédit immobilier et un crédit à la consommation pour l’achat d’une voiture par exemple) ? Sachez que, dans ce cas de figure, les organismes de financement peuvent être un peu plus frileux. Ils peuvent montrer quelques réticences à vous octroyer un troisième crédit destiné à financer votre installation photovoltaïque.

    Mais il est toutefois possible de procéder à un regroupement de crédits : par ce procédé, vous pourrez obtenir l’argent nécessaire à l’achat de votre matériel photovoltaïque. 

    Il s’agit en réalité de faire racheter vos différentes créances par un organisme financier tiers. Ce dernier vous proposera un nouveau taux fixe pour l’ensemble de la somme rachetée, puis englobera le remboursement de votre prêt travaux dans un nouvel échéancier de mensualités. A cette occasion, vous pouvez demander à allonger la durée de votre crédit de manière à lisser le remboursement de vos crédits sur un plus grand nombre d’années

    LE SAVIEZ-VOUS

    Si vous vous interrogez quant à la nécessité / l’opportunité de faire racheter vos crédits par un organisme financier, n’hésitez pas à faire appel à un courtier spécialisé. Il saura vous conseiller sur la meilleure option à prendre, sur l’allongement de la durée de vos prêts, sur la mensualité idéale relativement à vos revenus etc…

    3. Combien peut-on emprunter pour financer son installation solaire ?

    Le montant maximal d’un prêt travaux, assimilé à un crédit à la consommation, est de 75.000 euros. Cette enveloppe est bien supérieure aux moyens nécessaires pour acheter un kit solaire en autoconsommation ! Il faut savoir par exemple qu’un kit de 20 panneaux solaires en autoconsommation à installer soi-même, développant une puissance comprise entre 6,6 kWc et 8,1 kWc, est accessible entre 6796€ et 9199€ sur MonKitSolaire.fr.

    Toutefois, comme tout prêt, le montant qui vous sera accordé dépendra de deux éléments : 

    • Votre besoin d’emprunt : avant de solliciter un organisme de crédit ou une banque, veillez à bien estimer la somme qui vous sera nécessaire pour acheter le matériel et procéder à l’installation de vos panneaux solaires etc…

    • Votre capacité de remboursement : elle dépendra de vos revenus, du montant de vos autres emprunts en cours et de votre reste à vivre, du taux d’intérêt appliqué à votre prêt, de la durée de votre prêt et du montant de la mensualité proposée etc… Sachez qu’en France, le taux d’endettement maximal est fixé à 35% de vos revenus (assurance comprise). 

    Au regard de ces deux éléments, les organismes bancaires vous adresseront diverses offres de crédits travaux. A vous de bien comparer les conditions d’emprunt et de sélectionner l’offre qui sera la plus intéressante pour financer votre projet d’installation photovoltaïque ! 

    4. Pourquoi investir dans le photovoltaïque ?

    Plus qu’un achat d'énergie, l’acquisition d’une installation photovoltaïque constitue un véritable investissement. 

    Une installation rentable

    En investissant dans le photovoltaïque en autoconsommation, vous vous donnez d’abord les moyens de réduire considérablement votre facture d’électricité. En alimentant votre système par une électricité que vous avez produite vous-même, vous réduisez du même coup votre recours au réseau. Et puisque vous consommez moins d’électricité externe, la facture envoyée par votre fournisseur d’électricité va mécaniquement baisser !

    On estime que les économies d’énergie ainsi réalisées permettent un retour sur investissement dans les 15 ans qui suivent l’installation. Or, les panneaux photovoltaïques présentent une durée de vie excédant 20 ans (30 ans en moyenne). Même si les performances de panneaux baissent avec le nombre d’années, on se rend bien compte qu’à long terme, une installation photovoltaïque est bel et bien un investissement rentable.  

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    Une valorisation de votre patrimoine immobilier

    En installant des panneaux solaires sur votre toiture, vous augmentez en parallèle la valeur de votre maison. 

    Dans le cadre d’une vente par exemple, les panneaux solaires peuvent être l’atout supplémentaire qui va vous permettre de séduire plus rapidement les futurs acquéreurs. Vous pourrez mettre en avant les bénéfices d’une telle installation : une autonomie relative par rapport aux fournisseurs d’énergie pour couvrir leurs besoins énergétiques, une anticipation vis-à-vis du renchérissement du coût de l’énergie, le recours à une énergie verte et renouvelable…

    En outre, grâce aux panneaux solaires, vous améliorez les performances énergétiques de votre logement : un bon point dans la perspective des diagnostics énergétiques nécessaires avant toute vente. 

    Une installation de plus en plus facile des panneaux solaires

    Contrairement à d’autres technologies d’énergies renouvelables, telle que la géothermie, l'installation de panneaux solaires s’est largement simplifiée depuis quelques années. 

    La technologie Plug&Play par exemple permet aux moins bricoleurs d’installer seuls des panneaux solaires pour couvrir leurs besoins en autoconsommation. Parallèlement, en permettant aux particuliers de mettre en place leur installation photovoltaïque sans faire appel aux professionnels, ces nouvelles solutions solaires ont amélioré l’accessibilité financière de l’énergie solaire. Une raison de plus qui conduit les français à privilégier l’énergie solaire.

    5. Quels sont les avantages de l’énergie solaire ?

    Une énergie verte véritablement durable

    L’énergie solaire est l’énergie inépuisable par excellence ! Aussi, en choisissant d'installer des panneaux solaires sur la toiture de votre bien immobilier pour alimenter vos appareils électriques, votre chauffage et votre production d’eau chaude, vous choisissez une énergie verte et véritablement durable. 

    D’autant que l’impact environnemental des panneaux est minime. A l’utilisation, les panneaux solaires ne rejettent ni dioxyde de carbone (CO2) dans l’atmosphère, ni gaz à effet de serre. De plus, les panneaux photovoltaïques sont en grande majorité recyclables et composés eux-mêmes de matériaux recyclés. 

    Une énergie verte qui permet de maîtriser l’augmentation des coûts énergétiques

    En installant des panneaux solaires photovoltaïques sur votre toiture, vous pourrez autoconsommer votre production électrique et réduirez du même coup votre dépendance aux fournisseurs d’énergie classiques. 

    Dans un contexte de hausse des tarifs de l’énergie, c’est un excellent moyen d’anticiper et d’absorber plus facilement les fluctuations des prix énergétiques. 

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    Une énergie écologique modulaire

    La modularité des installations solaires, notamment en autoconsommation, est un autre avantage de l’énergie solaire. Il est ainsi possible de consommer directement l’énergie produite, au moment même de la production. A l’aide d’une batterie, il est possible de stocker l’électricité produite au surplus. Au contraire, en l’absence d’un matériel de stockage, il est possible de puiser l’énergie complémentaire nécessaire dans le réseau.

    6. Conclusion

    Bien qu’il soit possible d’économiser sur les frais d’installation en achetant son installation photovoltaïque en kit, devenir propriétaire de panneaux solaires représente toujours un coût. Pour pouvoir disposer des fonds nécessaires, il est possible de mobiliser son épargne personnelle. Il est également possible, sous conditions, de recourir à différents prêts : prêts personnels, crédits affectés, rachats de crédits… Quoiqu’il en soit, veillez au préalable à bien déterminer le montant de vos dépenses et à consulter plusieurs organismes de crédits ou d’établissements bancaires. Vous pourrez ainsi comparer en détail les offres ou les montages financiers proposés et choisir l’option la plus intéressante pour votre projet d’installation 

    7. Questions fréquentes le finance de ses panneaux solaires

    Peut-on “autofinancer” une installation photovoltaïque en autoconsommation en kit ?

    Dans le cadre d’un investissement photovoltaïque, on entend par “autofinancement” le fait de financer la presque totalité de son projet solaire par des aides de l'État (PTZ, écoPTZ, maprimerénov). Il faut d’abord savoir que ce terme est galvaudé et trompeur : aucune installation photovoltaïque n’a un coût égal à zéro ! Il faut par ailleurs savoir que les aides financières étatiques concernent en grande majorité l’installation des panneaux par des professionnels RGE. Or, si vous achetez un kit en autoconsommation à installer vous-mêmes, vous ne serez logiquement pas éligible à ces dispositifs. De plus, dans un système d’autoconsommation, vous n’avez pas le droit de revendre votre surplus d’énergie à EDF OA. Aussi, les dispositifs fiscaux ne s’appliqueront pas dans votre cas.

    Besoin d'aide ou de conseils concernant les panneaux solaires ? 

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