Les options de financement pour panneaux solaires

Vous souhaitez faire installer chez vous des panneaux solaires, pour autoconsommer votre propre électricité verte et réaliser des économies sur votre facture d’énergie, mais vous vous demandez comment financer un tel projet ? C’est bien normal : si les installations photovoltaïques sont de plus en plus accessibles et performantes, il n’en reste pas moins que leur achat représente un investissement certain. 

Mais rassurez-vous, il existe des solutions pour vous aider au financement des panneaux solaires. Emprunt bancaire, crédit auprès d’un organisme spécialisé, financement par un tiers, crédit personnel ou crédit affecté, rachat de crédit… Dans ce guide, on vous explique toutes ces options en détail pour choisir la meilleure solution de financement pour panneaux photovoltaïques !

Points clés :

• La meilleure option pour acheter vos panneaux solaires est l’autofinancement
• Si vous ne pouvez ou ne voulez pas financer vous-même votre parc solaire, il est tout à fait possible de souscrire un prêt personnel (crédit à la consommation)
• Nous conseillons toutefois plutôt les crédits affectés (prêts travaux, prêts verts, prêts pour panneaux photovoltaïques, etc.), qui proposent généralement des taux d’intérêt plus intéressants à l’emprunteur
• Le financement participatif et la location de parc solaire, bien que moins répandus, restent des solutions qui peuvent s’avérer pertinentes dans certains cas de figure

Qu’entend-on précisément par financement de panneaux solaires ?

Les solutions de financement de panneaux solaires regroupent les différentes options vous permettant de réunir les fonds nécessaires à l’achat et à la mise en place de votre installation photovoltaïque. Il peut s’agir :

• De fonds personnels
• D’un emprunt personnel auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit
• D’un emprunt affecté (prêt travaux, éco-prêt, prêt dédié aux panneaux solaires, etc.)
• D’un financement extérieur réalisé par un investisseur, qui profitera ensuite d’un loyer ou d’une partie de votre production électrique

Attention à ne pas confondre financement pour panneaux solaires et aides pour panneaux solaires ! Ces dernières sont des subventions accordées par l’État pour vous permettre de payer moins cher votre installation (soit lors de l’achat, soit en économisant sur la vente de votre électricité, sur la TVA ou sur vos impôts). 

Les méthodes de financement présentées ici sont quant à elles des options à votre disposition pour réunir la somme nécessaire à la mise en place de votre projet photovoltaïque, mais ne vous permettent pas de payer moins cher vos panneaux solaires.

Quelles sont les différentes solutions pour financer des panneaux solaires ?

Pour acheter les panneaux solaires nécessaires pour couvrir une partie ou la totalité de vos besoins en électricité, vous disposez principalement de deux solutions de financement :

• Mobiliser votre épargne personnelle
• Souscrire un prêt auprès d’un organisme financier (banque, société de crédit, etc.) ou d’un partenaire extérieur

Le financement direct des panneaux solaires (autofinancement)

Vous l’aurez compris, il s’agit ici de payer l’achat et la mise en place de vos équipements photovoltaïques (modules, onduleurs ou micro-onduleurs, etc.) avec vos fonds propres. Si votre épargne vous le permet, l’autofinancement est la meilleure solution pour assurer le financement de vos panneaux solaires :

• D’une part, parce que vous vous affranchissez des dépenses supplémentaires générées par les intérêts à payer lorsque vous souscrivez à un crédit pour panneaux solaires auprès d’une banque ou d’un organisme extérieur. Ces intérêts, en fonction des taux et de la somme empruntée, peuvent se monter à plusieurs milliers d’euros au fil des ans, et ne doivent donc pas être négligés lors du calcul de rentabilité de votre installation solaire. Pour faire simple, moins vous avez d’argent à rembourser, plus rapide sera votre retour sur investissement.

• D’autre part, parce que vous pouvez disposez immédiatement et sans contrainte de la somme nécessaire pour financer vos panneaux photovoltaïques, sans avoir besoin de rechercher les meilleurs taux d’emprunt ni de monter des dossiers et d’attendre leur acceptation.

Il n’est toutefois pas toujours possible de financer soi-même la pose d’une installation solaire. En effet, selon la puissance et le dimensionnement des installations photovoltaïques, le coût peut grandement varier et représenter des sommes importantes. Par ailleurs, même si vous profitez d’une épargne confortable, il peut être préférable de la garder de côté en cas d’urgence. Dans ces deux cas de figure, il existe plusieurs autres moyens de financement pour panneaux solaires, à commencer par le plus couramment utilisé : le prêt bancaire.

Le prêt bancaire pour panneau solaire

Si vous n’avez pas la possibilité ou l’envie de puiser dans votre épargne pour autofinancer vos panneaux solaires, vous pouvez recourir à un prêt bancaire. Vous pouvez également opter pour une solution intermédiaire : financer une partie de votre projet photovoltaïque avec vos fonds propres, et le reste grâce à un emprunt. 

Selon les banques, il est généralement possible de choisir entre deux types de crédits bancaires : 

• Le crédit personnel, qui ne limite pas l’utilisation des fonds à une utilisation précise.
• Le crédit affecté, qui vous engage à utiliser l’argent emprunté uniquement pour la pose de panneaux solaires ou pour la mise en œuvre de travaux d’optimisation énergétique.

Nous reviendrons un peu plus en détail sur ces deux options dans la partie consacrée aux crédits pour panneaux solaires. 

L’emprunt auprès du partenaire financier de l’installateur

Certains installateurs proposent à leurs clients la possibilité de souscrire à un crédit dédié au financement des panneaux solaires auprès d’un organisme de crédit partenaire. Cette option peut s’avérer plus intéressante que les prêts bancaires, si les taux d’intérêt ont été bien négociés entre votre prestataire et son partenaire.

Méfiez-vous toutefois des offres trop alléchantes et des démarchages agressifs à domicile ou au téléphone, qui peuvent cacher des escroqueries. Pour tout savoir à ce sujet, rendez-vous sur notre article Comment éviter les arnaques au panneau solaire ?

Le financement par un investisseur extérieur

Il existe une  alternative moins courante, mais qui peut s’avérer très intéressante : le financement par un tiers. Il peut ici s’agir d’un principe de crowdfunding, autrement dit de financement participatif, ou d’un partenariat via la location de vos panneaux solaires. Dans ce dernier cas, un investisseur finance une partie ou la totalité de votre installation, et profite en retour des recettes issues de la vente d’une partie ou de la totalité de votre production électrique (soit auprès de vous, soit auprès d’un fournisseur d’électricité) pendant un nombre d’années défini au préalable. Nous vous avons détaillé ce fonctionnement dans notre article Location de panneaux solaires : comment ça fonctionne ?, n’hésitez pas à aller y jeter un œil.

Quel prêt panneau solaire souscrire pour financer votre installation ?

Maintenant que nous vous avons présenté dans les grandes lignes les différents types de financement pour panneaux solaires, rentrons un peu plus dans le détail des divers prêts auxquels vous pouvez souscrire.

Souscrire à un prêt personnel pour vos panneaux solaires

Pour accéder à l’autoproduction et l’autoconsommation électrique en installant une centrale photovoltaïque sur votre toit, vous pouvez souscrire un prêt personnel. Ici, l’organisme prêteur (banque, organisme de crédit à la consommation, etc.) vous octroie un crédit du montant de votre choix, dont vous disposez à votre guise. 

Avec l’argent qui vous est prêté, vous pouvez bien entendu engager des dépenses spécifiquement dédiées à l’installation de votre centrale photovoltaïque : acheter les panneaux solaires, les onduleurs, une batterie le cas échéant, vous offrir les services d’un installateur agréé RGE (Reconnu Garant de l’Environnement) si vous ne souhaitez pas vous occuper de la pose et du raccordement de vos équipements, etc.

Mais vous avez également la liberté d’orienter vos dépenses vers d’autres postes annexes. Il peut par exemple s’agir de l’élagage d’arbres qui pourraient créer des zones d’ombre sur les panneaux, de la construction d’une pergola ou d’un carport permettant de compléter la surface de pose disponible sur votre toit afin d’installer un plus grand nombre de modules, etc.

Souscrire à un prêt travaux

Comme son nom l’indique, un prêt travaux est un emprunt accordé aux ménages et aux professionnels par une banque ou un organisme de crédit, pour financer la réalisation de travaux. Il peut s’agir de travaux de construction, de rénovation, d’optimisation énergétique… La palette de possibilités est ici très large, tant qu’il s’agit de financer des travaux dans votre logement ou sur votre lieu de travail. 

Il est généralement possible de financer la mise en place de panneaux solaires à l’aide d’un prêt travaux, mais mieux vaut vous en assurer en lisant attentivement les clauses du contrat ou en posant la question à un conseiller de l’organisme financeur.

Souscrire à un prêt pour panneaux solaires

Il existe également des prêts spécialement prévus pour le financement de panneaux solaires, et uniquement réservés à cette utilisation. Vous devez alors justifier de l’utilisation de l’argent emprunté pour cet usage, en présentant les devis et factures de votre fournisseur et, si vous n’avez pas posé votre kit solaire vous-même, de l’installateur.

Souscrire à un prêt vert ou éco-prêt

Vous pouvez enfin souscrire à un type de prêt intermédiaire qui est réservé au financement de travaux visant à lancer votre transition énergétique. Il peut porter divers noms : éco-prêt, prêt vert, prêt travaux verts, etc. L’intérêt de cette option est d’intégrer la pose de panneaux solaires au sein d’un bouquet plus complet de travaux permettant l’optimisation énergétique de votre maison (isolation, installation d’un poêle à bois ou d’un ballon d’eau chaude thermodynamique, etc.).

Quel crédit panneau solaire souscrire pour le financement de votre installation solaire ?

Souscrire un crédit affecté

Sécurisant et meilleur marché que les prêts personnels de type crédits à la consommation, ce système est souvent privilégié par les porteurs de projet photovoltaïque. 

Dans cette configuration, l’organisme prêteur débloque des fonds uniquement dédiés à l’installation de votre centrale solaire. Il verse ensuite intégralement les sommes prêtées au prestataire que vous aurez choisi pour vous accompagner dans votre projet solaire.

Prenons un exemple : vous sollicitez un crédit affecté pour acquérir un kit solaire en autoconsommation auprès de Mon Kit Solaire. L’organisme vous accordant le prêt versera alors directement le montant de votre achat de matériel (panneaux solaires, onduleurs, fixations, etc.) à Mon Kit Solaire. 

Deux avantages principaux font souvent pencher la balance vers ce type de prêt : 

• C’est un prêt sécurisé : en cas de défaillance de votre prestataire ou en cas de non réalisation de votre projet, le prêt est automatiquement annulé.
• C’est un prêt plus avantageux financièrement : les taux d’intérêt pratiqués ici sont souvent plus bas que ceux proposés dans le cadre d’un prêt personnel. 

En revanche, ce système est un peu plus lourd administrativement, car vous devez impérativement justifier vos besoins financiers en fournissant divers justificatifs : devis, factures, etc.

Procéder à un rachat de crédits

Peut-être avez-vous déjà deux crédits en cours de remboursement, comme un crédit immobilier doublé d’un crédit à la consommation pour l’achat d’une voiture, par exemple ? 

Sachez que, dans ce cas de figure, les organismes de financement peuvent être un peu plus frileux pour vous accorder un prêt pour panneaux solaires. Ils peuvent en effet juger votre capacité de remboursement trop fragile et montrer quelques réticences à vous octroyer un troisième crédit, quel qu’en soit le but.

Mais sachez qu’il peut être possible dans ce cas de procéder à un regroupement de crédits. Ce dispositif consiste à faire racheter vos différentes créances par un organisme financier tiers. Ce dernier vous proposera un nouveau taux fixe pour l’ensemble de la somme due, puis englobera le remboursement du prêt affecté au financement de vos panneaux solaires au sein du nouvel échéancier de mensualités. 

À cette occasion, vous pouvez même généralement demander à allonger la durée de votre crédit de manière à lisser le remboursement de vos emprunts sur un plus grand nombre d’années.

Qu’en est-il du crédit d’impôt pour la transition énergétique (CITE) ?

Puisque nous parlons des crédits, peut-être avez-vous entendu parler du CITE, le Crédit d’Impôt pour la Transition Écologique ?

En réalité, un crédit d’impôt n’est pas comparable à un crédit bancaire. Le premier dispositif correspond à une somme déduite de votre impôt sur le revenu. Le second est un emprunt que vous devrez rembourser ultérieurement, le plus souvent avec des intérêts. Le crédit d’impôt est donc à classifier dans les aides proposées par l’État plutôt que dans les options de financements à proprement parler.

Quoi qu’il en soit, le crédit d’impôt pour la transition énergétique n’existe plus. Il a été abandonné le 1er janvier 2020 au profit de MaPrimeRénov’, une prime forfaitaire accordée aux ménages modestes par l’ANAH (l’Agence NAtionale pour l’Habitat) qui n’inclut malheureusement pas l’installation de panneaux solaires dans les bouquets de travaux proposés.

Combien peut-on emprunter pour financer une installation solaire ?

Le montant maximal d’un prêt travaux, assimilé à un crédit à la consommation, est de 75 000 euros. Mais il s’agit là d’une enveloppe bien supérieure au financement nécessaire pour la mise en place d’une installation moyenne pour un ménage (généralement d’une puissance comprise entre 3 kWc et 6 kWc).

Pour illustrer cela concrètement, voici les prix proposés chez Mon Kit Solaire pour deux kits autoconsommation complets, précâblés et prêts à installer en DIY, correspondant à ces puissances:

• Le kit Autoconsommation Bi-Facial 3120 W, contenant 6 panneaux de 520 W et des micro-onduleurs APS garantis 20 ans : 2 080 €
• Le kit Autoconsommation Français 5810 W, avec ses 14 panneaux Dual Sun 415 W et des micro-onduleurs APS garantis 20 ans : 5 203 €

Même en ajoutant à ce tarif le coût de la main-d’œuvre (3 000 € en moyenne si vous faites appel aux installateurs professionnels du réseau Mon Kit Solaire) si vous souhaitez déléguer la pose de vos panneaux à un artisan, vous êtes bien loin du plafond d’emprunt maximum de 75 000 € !

Le montant qui vous sera accordé in fine dépend de deux éléments : 

• Votre besoin d’emprunt : avant de solliciter un organisme de crédit ou une banque, veillez à bien estimer la somme dont vous avez besoin pour acheter le matériel et procéder à l’installation de vos panneaux solaires.
• Votre capacité de remboursement : celle-ci découle directement de plusieurs facteurs, comme vos revenus, le montant de vos autres emprunts en cours, votre reste à vivre, le taux d’intérêt appliqué à votre prêt, sa durée, le montant des mensualités proposées, etc. 

Au regard de ces deux éléments, les organismes bancaires vous adressent ensuite diverses offres de crédits travaux. Prenez le temps de bien comparer les diverses conditions d’emprunt afin de sélectionner le contrat qui sera le plus intéressant pour assurer le financement de vos panneaux solaires.

La location de panneaux solaires comme option de financement

La location de panneaux solaires est une alternative aux emprunts pour profiter d’une installation solaire lorsqu’on ne dispose pas du budget nécessaire pour l’autofinancer. Le principe est simple : un investisseur extérieur prend en charge les frais d’achat et de pose du parc photovoltaïque placé sur votre toit ou sur votre terrain, et en reste le propriétaire. Une fois installée et raccordée, l’installation solaire est mise à votre disposition contre le paiement d’un loyer mensuel.

Ce dispositif fonctionne de façon similaire à la plupart des contrats de LOA (Location avec Option d’Achat), et est basé sur un contrat qui vous engage en général pour une durée moyenne de 20 ans.

Il s’agit d’une option particulièrement rentable à long terme si votre contrat de location contient une clause d’option de rachat. Celle-ci donne la possibilité au locataire de racheter à tarif préférentiel l’installation photovoltaïque après un nombre défini d’années d’utilisation.

Le financement participatif ou crowdfunding

Le principe du crowdfunding, ou financement participatif, est le suivant : des personnes extérieures vous aident au financement des panneaux solaires. En contrepartie, ils reçoivent une partie (proportionnelle à leur investissement de départ) des bénéfices rapportés par la vente de l’électricité.

Il s’agit d’une option de financement plutôt réservée à la mise en place de gros parcs solaires, notamment les installations photovoltaïques agricoles, qui peuvent produire de grandes quantités d’électricité à revendre et générer ainsi un revenu suffisant pour être partagé entre tous les investisseurs. Le financement participatif est donc assez peu pertinent pour financer les petits parcs solaires domestiques.

Des aides pour encourager le financement des panneaux solaires

Comme nous l’avons mentionné dès le début de ce guide, il ne faut pas confondre les dispositifs de financement (crédit, emprunt, etc.) et les aides de l’État. 

Néanmoins, ces dernières offrent une contribution non négligeable à l’achat de matériel photovoltaïque. Il existe essentiellement deux subventions visant à encourager la mise en place d’une installation solaire : le tarif d’achat subventionné d’EDF OA (Obligation d’Achat), et la prime à l’autoconsommation. Voyons cela d’un peu plus près.

Le tarif d’achat de l’électricité à prix fixe (EDF OA)

EDF OA (Obligation d’Achat) est un dispositif mis en place par l’État, qui vous garantit le rachat de votre surplus de production à prix fixe pendant 20 ans. Les tarifs de rachat sont fixés par un arrêté gouvernemental et sont révisés tous les trimestres. Ils sont calculés en fonction de différents critères, comme la puissance de l’installation , sa date de mise en service ou encore sa localisation.

La prime à l’autoconsommation

La prime à l’autoconsommation est une prime à l’investissement, définie en fonction de la puissance de votre installation et de la période où vous effectuez votre demande pour en profiter.

Au 1er trimestre 2024, par exemple, les montants de la prime à l’autoconsommation en euros par kWc (kilowatts-crête) étaient de :

• 370 €/kWc pour les installations de 0 à 3 kWc
• 280 €/kWc pour les installations de 3 à 9 kWc
• 200 €/kWc pour les installations dépassant 9 kWc

Pourquoi investir dans le photovoltaïque ?

Au-delà d’un système de production d’énergie verte et renouvelable, l’acquisition d’une installation photovoltaïque constitue un excellent investissement à moyen et long terme.

Une installation rentable

En investissant dans le photovoltaïque en autoconsommation, vous vous donnez d’abord les moyens de réduire considérablement votre facture d’électricité. En alimentant les appareils de votre foyer par une énergie que vous avez produite vous-même, vous réduisez du même coup votre recours au réseau public d’Enedis. Et puisque vous consommez moins d’électricité provenant de l’extérieur, la facture envoyée par votre fournisseur d’électricité va mécaniquement baisser !

Les économies d’énergie ainsi réalisées permettent un retour sur investissement dans les 8 à 12 ans qui suivent l’installation, en fonction de la puissance installée et du matériel choisi. Or, les panneaux photovoltaïques ont une durée de vie pouvant aller jusqu’à 50 ans. Donc même si les performances de panneaux baissent avec le nombre d’années de fonctionnement, une installation photovoltaïque représente un investissement très rentable dans le temps. 

Une valorisation de votre patrimoine immobilier

L’ajout de panneaux solaires sur votre toiture est un excellent moyen d’augmenter la valeur de votre bien immobilier. En effet, la rentabilité à long terme d’une installation photovoltaïque, dont nous avons parlé dans la partie précédente, représente un atout de poids pour séduire de potentiels acquéreurs lors de la vente d’une maison. 

De plus, la présence d’un parc solaire contribue à l’amélioration de la note du diagnostic de consommation énergétique de votre maison, un bonus non négligeable pour encourager la décision d’achat.

Une installation de plus en plus facile des panneaux solaires

Contrairement à d’autres technologies d’énergies renouvelables, comme la géothermie ou l’éolien, l’installation de panneaux solaires s’est largement simplifiée et démocratisée depuis quelques années. 

C’est particulièrement vrai avec des solutions comme les kits solaires prêts à installer vous-même ou les stations solaires plug and play à brancher sur prise, deux types d’installations proposés chez Mon Kit Solaire.

En donnant aux particuliers la possibilité de mettre en place leur parc photovoltaïque sans faire appel à des professionnels, ces nouveaux dispositifs ont grandement amélioré l’accessibilité à l’énergie solaire.

Quels sont les avantages de l’énergie solaire ?

Une énergie verte, gratuite et durable

L’énergie solaire est l’énergie inépuisable par excellence ! En choisissant d’installer des panneaux solaires sur la toiture de votre bien immobilier pour alimenter vos appareils électriques, votre chauffage et votre production d’eau chaude, vous choisissez donc une énergie 100 % verte et durable. 

Un avantage écologique encore renforcé par le fait que l’impact environnemental du fonctionnement des panneaux solaires est minime. Pendant leur utilisation, les modules photovoltaïques ne rejettent en effet ni dioxyde de carbone (CO₂), ni aucun autre gaz à effet de serre. De plus, ils sont recyclables à plus de 95 %, et sont souvent composés eux-mêmes de matériaux recyclés (aluminium, verre, cuivre, etc.). 

Une énergie qui permet de maîtriser l’augmentation des coûts énergétiques

L’installation de panneaux solaires à votre domicile vous permet d’autoconsommer votre propre production électrique, et de réduire du même coup votre dépendance aux fournisseurs d’énergie classiques. 

Dans un contexte de hausse des tarifs de l’énergie, c’est un excellent moyen d’anticiper et d’absorber plus facilement les fluctuations des prix du marché de l’énergie, et donc de diminuer de façon significative votre facture d’électricité. 

Une énergie écologique modulable

Un des grands atouts de l’énergie solaire, souvent sous-estimé, est la modularité qu’elle propose. Vous pouvez ajouter ou enlever des panneaux à votre installation pour mieux faire correspondre votre production à vos besoins de consommation, stocker votre surplus de production dans une batterie solaire pour l’utiliser ultérieurement, ou encore compléter votre production si elle s’avère insuffisante en puisant dans le réseau public. En bref, vous êtes libres de configurer votre parc solaire et vos habitudes de consommation comme vous le souhaitez !

Conclusion

Bien que le prix des installations photovoltaïques ait continuellement baissé ces dix dernières années, la mise en place d’un parc solaire reste un investissement conséquent. Heureusement, les options de financement de panneaux solaires sont nombreuses : crédits, prêts personnels ou affectés et même crowdfunding ou location, vous avez à disposition une multitude de solutions pour profiter d’une centrale photovoltaïque et réduire votre facture d’électricité. Pour tout renseignement complémentaire sur le financement des panneaux solaires, n’hésitez pas à contacter nos équipes de conseillers !